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주요 인터넷전문은행 NetBank의 부실화의 주요 원인 분석

주요 인터넷전문은행 NetBank의 부실화의 주요 원인 분석

NetBank 부실화의 가장 큰 원인은 경영진의 부적절한 영업전략 선택에 있다.

첫째, 지점 등에 소요되는 경상비용을 줄여 고객에게 더 높은 예금이자를 제시하면서도

마진의 감소 없이 보다 나은 성과를 거둘 수 있다는 생각 하에 NetBank는 설립되었는데,

실제로는 비용관리에 실패하여 원래 의도했던 대로 높은 예금이자를 지급하면서도 마진의 감소 없이

안정적인 수익을 창출하는 것에 실패하게 되었다.

영업초기 NetBank는 고금리의 양도성예금이 전체 예금의 약 60% 이상을 차지하였을 뿐만 아니라

여타 은행에 비해 3배 가까이 높은 예금을 당좌계좌에 지급하여 이자비용이 너무 높았다.

반면 1999년~2000년에는 마케팅비용이 비이자비용의 30%이상을 차지하는 등

제휴사들과의 다양한 프로모션으로 유치된 고객의 수에 비해 과다하였다.

또한 2001년부터 여러 지역에 흩어져 있는 다양한 회사를 인수하면서

규모의 경제(economies of scale) 실현을 꾀하였으나 오히려 여러 지역에 각기 독립적으로 운영되는

사업부문만이 늘어나 인건비 비중이 크게 증가하는 등 경비만 증가하였다.

둘째, NetBank는 영업기간 동안 여러 번 사업부문의 변경을 시도했는데

이러한 시도는 모두 실패로 끝이 났다.

영업 초기 NetBank는 대출을 직접 취급하지 않고 타 금융기관으로부터 대출채권을 매입하였는데,

이때 인수한 리스의 상환이 제대로 이루어지지 않아 영업 종료 해까지 번번히 손실이 발생하였다.

2001년부터는 모기지뱅킹 관련 회사를 여럿 인수하면서 모기지 발행 및 판매를 본격적으로 시작하였지만,

2005년 중반 이후 미국 모기지 유통시장의 금리가 올라가고 경쟁이 심화되는 등

거시경제 상황이 악화되면서 모기지뱅킹에서 대부분의 수익을 얻던 NetBank는 큰 타격을 입게 되었다.

또한 NetBank는 모기지뱅킹과 분리된 영업부문을 활성화하고자 RV·자동차 및 항공기대출업체를

인수하였지만 이들 부문에서 모기지뱅킹의 손해를 상쇄할 만한 수익을 거두지 못했을 뿐더러

오히려 손실 규모를 키워 NetBank의 수익다각화 노력은 실패하였다.

덧붙여 NetBank의 경영진은 거시경제 상황 악화에 잘못된 대응을 하는 등

리스크관리에 실패하여 손실 규모를 키웠다.

모기지 유통시장의 금리가 올라가고 경쟁이 심화되는 상황 속에서 경영진은 리스크관리에 힘쓰기보다는

주택저당권대출의 발행 및 서류 기준 등을 완화하여 대출규모를 늘리는 전략을 구사했다.

이 과정에서 대출 질이 악화되어 NetBank는 소구조항을 붙여 유통시장에 대출채권을

매각할 수밖에 없었으며, 그 결과 2006년 7,810만 달러, 2007년 2/4분기 1억 2,020만 달러의 손실을 입고

영업을 종료하게 되었다.

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